Descubre cómo obtener préstamos para negocios en EE. UU., incluidos préstamos SBA, financiamiento de equipos y crowdfunding.
Puntos Clave
- 🏦 Requisitos básicos: Número de seguro social, ingresos estables, buen puntaje crediticio y documentos fiscales para préstamos empresariales.
- 💼 Usos del préstamo: Se pueden usar para capital circulante, compra de equipos o bienes raíces, según el tipo de préstamo.
- 💳 Tipos de préstamos: Préstamos SBA, financiamiento de equipos, micropréstamos, y préstamos personales o familiares para iniciar o expandir negocios.
- 📊 Préstamos SBA: Ofrecen tasas bajas y plazos largos, pero tienen requisitos estrictos y procesos más largos.
- 📉 Préstamos con bajo crédito: Opciones como financiamiento de facturas, préstamos a corto plazo o préstamos en línea para puntajes de crédito desde 500.
- 💰 Crowdfunding: Plataformas como Kickstarter permiten recaudar fondos sin necesidad de préstamos.
- 📋 Pasos clave: Evalúa las necesidades de tu negocio, precalifícate y revisa el servicio al cliente y las comisiones del prestamista.
¿Inicias un pequeño emprendimiento? Para obtener préstamos para negocios en Estados Unidos necesitas:
- Tener un número de seguro social.
- Recibir cierta cantidad de ingresos mensuales provenientes de tu negocio.
- Un buen puntaje crediticio (de preferencia alto).
- Documentos como tu declaración de renta.
- Un plan de negocio (en algunos casos).
¿Para qué puedo usar los préstamos para empresas? Dependiendo del tipo de préstamo, puedes utilizar los fondos para lo que necesites, desde capital circulante, compra de equipos o bienes inmuebles.
Ten en cuenta que los requisitos para aplicar a un crédito empresarial varían según la entidad o persona que realice el préstamo. Sigue leyendo para conocer en detalle qué tipos de préstamos para pequeños negocios existen y cómo calificar a ellos.
¿Cómo obtener préstamos para iniciar un negocio en USA?
Los préstamos para pequeños negocios pueden hacer que tu empresa crezca y que puedas ampliar tus operaciones. Puedes solicitar estos préstamos a través de bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Así como de prestamistas respaldados por la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA).
Para aplicar a los préstamos de la SBA necesitarás:
- Cumplir los estándares de tamaño de la SBA.
- Ser una empresa con fines comerciales.
- No disponer de otros recursos internos (ya sean comerciales o personales) para proveer el financiamiento.
- Ser capaz de demostrar tu capacidad o la del negocio para pagar el préstamo.
Para aplicar a los préstamos bancarios tradicionales:
- La empresa debe llevar operando entre seis meses y dos años.
- El negocio debe tener cuentas corrientes comerciales con varios meses de transacciones para demostrar el flujo de caja.
- La mayoría de los prestamistas exigen que tengas entre $100,000 y $ 250,000 de ingresos anuales para optar al préstamo.
Tipos de préstamos para pequeños negocios
Hay varios tipos de préstamos para pequeñas empresas, y es importante encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades. A continuación, te mostramos diferentes opciones de préstamos según tu puntuación crediticia.
Préstamos para Startups y pequeños negocios con buena puntuación
Para estos préstamos para pequeñas empresas por lo general los prestamistas suelen exigir una puntuación crediticia mínima de 670.
Préstamos de la SBA
Estos préstamos para pequeñas empresas son realizados por bancos que están afiliados a la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA) y suelen oscilar entre los $30,000 y $5 millones. Estos incluyen: los programas 7(a), 504, CAPLines, Exportación, Micropréstamos y Préstamos para catástrofes de la SBA.
Pros:
Su ventaja es que ofrecen tipos de interés bajos y amplios plazos de amortización, de hasta 25 años.
Contras:
Los requisitos de cualificación son más exigentes que para otros préstamos no respaldados por el gobierno, y el proceso de solicitud suele ser más largo.
Préstamos para bienes o mobiliario
Los préstamos SBA 7(a) forman parte de los préstamos de la SBA y tienen importes máximos de hasta $5 millones los cuales suelen utilizarse para adquirir bienes inmuebles. Sin embargo, también puedes utilizarlos para obtener capital circulante, refinanciación de deudas o para adquirir suministro.
Pros:
Los tipos de interés actuales, a 7 de octubre, para los préstamos SBA 7(a) oscilan entre el 5,5% y el 11,25%.
Contras:
Pueden cobrar intereses elevados y otros gastos de tramitación.La aprobación y la financiación pueden tardar varias semanas.
Préstamos para financiación de equipos
Con este tipo de préstamo para negocios en USA podrías adquirir los equipos y la maquinaria necesarios para iniciar y mantener tus operaciones. Puedes comprar desde mobiliario de oficina y productos electrónicos hasta equipos de fabricación.
Pros:
Las mejores empresas de financiación de equipos ofrecen plazos y límites de hasta 25 años y 1 millón de dólares o más. Además, los intereses suelen oscilar entre el 8% y el 30%.
Contras:
El importe del préstamo depende del valor del equipo y del importe del pago inicial ya que los equipos son la garantía. Las condiciones y la calificación varían en función del prestamista y de la solvencia del prestatario. La mayoría de los prestamistas exigen una garantía personal o un aval.
Préstamos para activos fijos importantes
Los préstamos SBA 504 también hacen parte del SBA y están disponibles hasta $5 millones. Estos se utilizan para la compra de terrenos, edificios, maquinaria o nuevas instalaciones que sean activos importantes.
Pro:
Los tipos de interés de los préstamos 504 de la SBA son más bajos que los del programa 7(a), y oscilan entre el 2,81% y el 4% aproximadamente.
Contra:
Como tales, los préstamos 504 no pueden utilizarse para capital circulante, inventario u otros usos empresariales habituales.
Micropréstamos de la SBA
Estos préstamos hacen parte del SBA y destinan hasta $50,000 para ayudar a las pequeñas empresas a empezar o crecer.
Pros:
Sirven como fondos para capital circulante, inventario, maquinaria, equipos y otras instalaciones y suministros necesarios de la empresa.
Contras:
Los tipos suelen oscilar entre el 8% y el 13%, pero varían según el prestamista.
Préstamos inmobiliarios comerciales
Los préstamos inmobiliarios comerciales se utilizan para adquirir propiedades para uso empresarial.
Pros:
Los tipos de interés de los préstamos inmobiliarios comerciales suelen ser más bajos que los de otras formas de financiación, oscilando entre el 5% y el 15%. Incluso, suelen tener plazos de amortización largos, de hasta 20 años o más.
Contras:
No están respaldados por una entidad gubernamental y pueden ser más difíciles de conseguir para las empresas más pequeñas. Los préstamos inmobiliarios comerciales pueden conllevar gastos adicionales, como tasaciones y honorarios legales.
Préstamos para emprendedores con baja puntuación de crédito
Puedes calificar a estos préstamos para emprendedores con una puntuación de crédito tan baja como 500.
Financiación de facturas
Este consiste en la venta de las facturas pendientes de una empresa a cambio de un pago único en efectivo del cual el prestamista obtiene una comisión cuando cobra la factura.
Pros:
Si necesitas rápidamente dinero en efectivo no tendrás que esperar los 30 a 90 días que suelen tener los clientes para pagar las facturas.
En general, los importes de financiación de facturas pueden alcanzar hasta $5 millones con TAE de entre el 10% y el 79%.
Contras:
La financiación de facturas puede ser una forma más costosa de acceder a capital para tu empresa en comparación con los préstamos empresariales convencionales, además el monto de la financiación a la que puede acceder una empresa depende de la solvencia de sus clientes.
Préstamos a plazo
Los préstamos a plazos se devuelven en un plazo determinado. En general, los préstamos a corto plazo oscilan entre 3 y 18 meses, mientras que los préstamos a largo plazo para empresas pueden prolongarse hasta 10 años.
Pros:
Aunque algunos préstamos a plazo están diseñados para usos específicos -como la financiación de equipos o existencias, también pueden utilizarse para financiar grandes compras relacionadas con la empresa.
Contras:
Se pagan de una sola vez. Los préstamos a plazo para empresas suelen estar disponibles hasta un máximo de $500,000, y las tasas anuales efectivas (TAE) comienzan en torno al 9%.
Préstamos comerciales en línea
Estos préstamos para negocios pueden utilizarse para acceder a efectivo con mayor rapidez y en función de las necesidades ya que funcionan como anticipos en efectivo para comerciantes.
Pros:
Puedes aplicar en línea y obtener una suma global que podrás utilizar para realizar una compra específica o gestionar el flujo de caja.
Contras:
Suelen tener intereses más altos que los SBA.
Subvenciones de ángeles inversores
Las subvenciones para pequeñas empresas pueden brindarte ayuda financiera para proyectos o fines específicos que se ajusten a los ángeles inversores.
Pros:
A diferencia de los préstamos, las subvenciones no hay que devolverlas.
Contras:
Conseguir una subvención puede ser muy competitivo y requiere una amplia investigación y preparación. Además, deberás demostrar que tu negocio se alinea con la misión del ángel inversor y mostrar un plan financiero sólido para utilizar los fondos.
Tarjetas de crédito comercial
Una tarjeta comercial puede ser mejor que un préstamo comercial si no necesitas pedir prestada una gran suma de dinero. Las tarjetas de crédito para empresas funcionan como las tarjetas de crédito personales, pero solo podrás usar la tarjeta para pagar gastos relacionados con el negocio.
Pros:
Suelen tener unos requisitos de concesión más flexibles. Algunas tarjetas ofrecen reembolsos en efectivo o programas de recompensas basados en puntos. Incluso puedes encontrar una tarjeta con financiación sin intereses durante un periodo de tiempo determinado.
Contras:
En algunos casos, los tipos de interés de las tarjetas de crédito para empresas pueden ser más elevados que los de los préstamos para empresas.
Líneas de crédito
Cuando obtienes una línea de crédito empresarial puedes acceder a una cantidad fija de dinero de forma rotatoria y disponer de esta hasta cinco años. Por ello, son una buena opción para gastos imprevistos y otros problemas de tesorería.
Pros:
Sólo se te cobran intereses por lo que utilizas. Es decir que, si reembolsas anticipadamente una parte de la línea de crédito, puedes volver a disponer de ella hasta que finalice el periodo de disposición.
Contras:
Una vez finalizado el periodo de disposición, el prestatario entra en el periodo de reembolso y ya no puede acceder a los fondos renovables. Los montos de préstamo no son tan altos, ya que oscilan entre los $2,000 y los $250,000, con TAE del 10% al 99%.
Anticipos de caja a comerciantes
Puedes acceder a una suma global de dinero en efectivo entregando al prestamista a una parte de los ingresos por las ventas individuales de la empresa. También puedes realizar pagos diarios o semanales a través de la Cámara de Compensación Automática (ACH).
Pros:
Puedes recibir un préstamo para tu negocio en efectivo a un de interés que suele oscilar entre el 1,2 y el 1,5%.
Contras:
Para devolver el préstamo, la empresa tiene que pagar una comisión y se debita en automático de tu tarjeta de crédito. Por lo cual debes tener un buen flujo de caja.
Préstamos personales
Con los préstamos personales puedes conseguir financiación a cambio de tu crédito personal, no al puntaje de crédito de la empresa.
Pros:
Es una buena opción si no tienes suficientes ingresos o tiempo en el negocio para calificar para un préstamo de negocios. Además, puedes usar los fondos de la forma que necesites para financiar tu emprendimiento.
Contras:
Serás personalmente responsable de devolver el préstamo. Las cantidades pueden ser inferiores a las que se ofrecen en muchos préstamos para empresas.
Préstamos familiares
Pros:
Si tienes mal historial de crédito no necesitarás demostrar ningún puntaje ante la familia, y podrás negociar una tasa de interés baja o casi nula. Además (y dependiendo del caso) podrás obtener una cantidad superior que en un banco.
Contras:
Tendrás que crear un contrato por escrito (pagaré) que incluya la promesa de pagar el préstamo y los intereses y llevar un control ya que un incumplimiento puede provocar tensiones familiares. Además, el prestamista deberá seguir las normas fiscales de pagos sobre los intereses obtenidos.
Finalmente, un familiar probablemente no mejore tu historial crediticio a menos que reportes estos movimientos en las principales agencias de crédito.
Crowdfunding
Puedes utilizar sitios populares como Kickstarter e Indiegogo para recaudar fondos para tu empresa o producto.
Pros:
Puedes obtener financiación sin pedir un préstamo a cambio de dar una recompensa a quienes aporten los fondos.
Contras:
Deberás dar una parte del negocio. Si no alcanzas el objetivo, no recibes nada.
Consejos para conseguir préstamos para negocios
Los préstamos para pequeñas empresas ayudan a realizar grandes compras y cubrir los costos de su actividad.
Evalúa las necesidades de tu empresa
Antes de solicitar un préstamo para iniciar un negocio en USA debes evaluar qué es lo que necesita tu empresa. Factores como tu solvencia, cuánto necesitas pedir prestado, para qué utilizarás los fondos y con qué rapidez necesitas acceder al préstamo es esencial para que puedas tomar una decisión final.
¿Necesitas expandir tu negocio? ¿Quieres comprar equipos o muebles? ¿Requieres capital circulante para pagar salarios?
Precalifícate
Puedes averiguar con tu prestamista si puedes aplicar al proceso de precalificación. Para ello deberás suministrar información sobre tus ingresos y necesidades de financiación. Esta consulta ayudará a determinar qué cantidad y tipo de préstamo es más adecuado para tu negocio y qué plazos de amortización son mejores para ti.
Ten en cuenta que precalificar no afecta a tu puntaje de crédito.
Determina cómo deseas recibir tus fondos
Por lo general, puedes recibir tus fondos de préstamos por medio de un pago único o a medida que vayas usando tu línea de crédito. Todo dependerá de tu situación financiera. Por ejemplo, si deseas recibir los fondos por adelantado, puedes optar por un préstamo tradicional de capital circulante o a plazo. Pero, solo necesitas utilizar los fondos para ciertas compras puedes utilizar una línea de crédito empresarial.
Contempla los plazos de amortización y la flexibilidad
Es muy importante que analices como podrías pagar el préstamo de tu negocio. ¿Puedes pagar de manera mensual, diaria o semanal? Esto te ayudará a seleccionar al prestamista que se acomode mejor a tus plazos de amortización.
Revisa las comisiones adicionales
Si buscas las mejores condiciones en un préstamo para negocio, asegúrate de preguntar si tendrás que pagar comisiones adicionales a los intereses. Entre ellas comisiones de apertura, de demora, de amortización anticipada u otro costo habitual de los préstamos.
Evalúa las opciones de atención al cliente del prestamista
Por último, si ya estás a punto de tomar una decisión sobre por cuál tipo de préstamo optar y con cuál prestamista firmar, es clave que investigues si te ofrece un buen servicio al cliente. Esto será vital a futuro para el pago del préstamo. Por tanto, puedes recurrir a Google para leer opiniones sobre esta entidad financiera.
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Glosario de Términos
- Número de seguro social: Identificación numérica utilizada por el gobierno de EE. UU. para gestionar beneficios y obligaciones fiscales.
- Puntaje crediticio: Calificación que refleja la solvencia y comportamiento financiero de una persona o empresa.
- Declaración de renta: Documento que muestra los ingresos y deducciones de una persona o entidad, presentado al gobierno para el cálculo de impuestos.
- Plan de negocio: Documento que describe los objetivos de un negocio y cómo se planea alcanzarlos, generalmente utilizado para obtener financiamiento.
- Capital circulante: Fondos disponibles para la operación diaria de una empresa, como la compra de suministros o el pago de salarios.
- Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA): Institución gubernamental de EE. UU. que apoya a pequeños negocios mediante financiamiento y otros servicios.
- Flujo de caja: Movimiento de dinero que entra y sale de una empresa, utilizado para medir su liquidez.
- Préstamos SBA 7(a): Tipo de préstamo garantizado por la SBA para pequeños negocios, utilizado para capital circulante, adquisición de bienes inmuebles o refinanciar deudas.
- Intereses: Costo adicional que un prestatario paga al prestamista por utilizar su dinero.
- Préstamos SBA 504: Programa de la SBA destinado a financiar la compra de activos importantes como terrenos, edificios o maquinaria.
